Financiar para crecer: la nueva era de la financiación instantánea en el punto de venta online

El sector FinTech se está cada vez más enfocando a ofrecer servicios al sector del eCommerce dado el significativo volumen actual y el enorme potencial del comercio online. En España, por ejemplo, el mercado B2C online facturó más de 18 billones de euros en el 2015 y tiene crecimientos anuales de entorno al 20%.

Las propuestas de servicios financieros al eCommerce, como son los servicios de pagos y de financiación, están creciendo y evolucionando rápidamente, ofreciendo nuevas opciones a los consumidores en canales digitales. Una de las áreas en donde se está generando rápidamente mayor innovación y valor añadido al sector del eCommerce es el de la financiación instantánea de las compras en el punto de venta online.

Sin lugar a dudas, para el comercio online la elección de ofrecer métodos de pago adecuado para sus clientes es todo un reto. Actualmente, en España, aproximadamente un 50% de los procesos de pago online no se completan por diversas razones, entre las cuales está por ejemplo la falta de crédito en pagos con tarjeta. Para mejorar estas ratios y aumentar las ventas se está desarrollando crecientemente la financiación instantánea online como solución para el eCommerce, sobre todo en sus segmentos con productos o servicios de importes elevados, como son los viajes, electrónica, hardware, moda, o productos para el hogar. Para el comercio, sea online o no, es clave que el servicio de financiación que ofrezca al comprador le aporte un significativo incremento en sus ventas y margen. Este incremento puede venir por el hecho de conseguir nuevas ventas que no se hubieran conseguido si no se ofreciera financiación (sean de actuales o de nuevos clientes), y por el aumento del importe de venta promedio, al reducir la sensibilidad al precio del comprador gracias a la financiación.

Y la pregunta del millón es: ¿Cuál es el servicio de financiación óptimo para el comercio? Evidentemente depende de cada tipo de comercio o sector, pero existen unas reglas generales que deberían cumplirse para garantizar el impacto positivo de la financiación:

  • El servicio debe tener una alta tasa de conversión, es decir convertir un porcentaje elevado de peticiones de financiación en ventas (y cobros).
  • La financiera o financieras deben aportar tasas elevadas de aprobación y cubrir rangos adecuados de importes a financiar, en línea con los importes de venta de los productos o servicios del Comercio, y especialmente cubrir importes elevados de compra, que son los que generan mayor interés de financiación a los compradores.
  • El proceso de aprobación y cierre del crédito debe ser 100% online, sin papeles y sencillo para el usuario. De lo contrario, la conversión y el volumen de ventas financiado serían claramente inferiores.
  • Idealmente la confirmación del crédito y de la transacción, así como el abono del importe financiado al comercio deberían ser instantáneos. Ello es especialmente importante en sectores como el de viajes online, donde a menudo el comercio, cuando efectúa una venta, simultáneamente contrae la obligación de pago al proveedor del servicio vendido, por lo que requiere que dicha venta y su cobro estén confirmados inmediatamente.

La financiación al consumo se desarrolló históricamente en España en el sector del comercio físico, con procesos a menudo largos y que implicaban el envío de documentos físicos, la no confirmación instantánea de la financiación (y por tanto de la venta), o asociados a que el comprador fuera cliente de la financiera o contratara algún tipo de producto de ésta. Estos procesos han ido evolucionando, pero aún hoy en muchos casos siguen sin estar adaptados óptimamente al consumidor de forma que supongan una buena herramienta generadora de crecimiento de las ventas para el comercio. Estos procesos históricamente no estaban bien adaptados al proceso de compra online de cara al usuario.

Actualmente se están desarrollando novedosas soluciones de financiación online instantánea a los compradores que ofrecen un proceso de aplicación, decisión y concesión del crédito rápido y adaptado al comprador online, eliminando todo el papeleo y dando una solución 100% online para el punto de venta sin perder de vista la experiencia de usuario. Estas mejoras en los procesos de financiación online han sido posibles gracias, en parte, a la aparición de proveedores de servicios asociados, como servicios de verificación del riesgo o de KYC online en tiempo real, o de servicios de acceso y verificación en tiempo real de la cuenta bancaria del usuario que solicita un crédito online, para valorar su solvencia. Por cierto, éstos últimos han sido ya regulados por la Unión Europea en 2016, en su 2ª Directiva de Servicios de Pago (PSD 2).

Respecto a los mencionados procesos de financiación instantánea, hay una tendencia a la omnicanalidad, adaptándolos a otros canales como el de comercios físicos o el de venta telefónica, para poder ofrecer a los comercios un mismo servicio instantáneo adaptado a los diferentes canales de venta.

Ejemplos de FinTechs enfocados a la financiación online en eCommerce son Affirm o Paypal, con su servicio PayPal Credit, la primera enfocada exclusivamente al mercado estadounidense. En Europa, encontramos a la sueca Klarna o a Instant Credit que ofrece la primera solución multi-financiera para el eCommerce.

La tendencia actual del sector indica que, en poco tiempo, la financiación instantánea será un servicio estándar para el comprador en los eCommerce.  Este hecho sucederá en segmentos que tienen tickets de venta de importes elevados como son el sector viajes, electrónica, hardware o moda, entre otros. Los eCommerce de estos segmentos que no ofrezcan a sus compradores potenciales una solución de financiación online instantánea en su check-out estarán, y de hecho en algunos segmentos ya empiezan a estar, en una clara desventaja competitiva respecto a sus competidores que sí lo ofrezcan.

Octavio Soler Bach – Fundador y CEO de Instant Credit


1 Comentario

  1. Muy buen artículo Octavio.
    En España no dejaría de mencionar aplazame (aplazame.com).
    Aplazame es la plataforma que ofrece crédito instantáneo para compras online y offline que resultó ganadora en la última edición del South Summit, el evento startup de referencia en España, en la categoría Fintech.
    Saludos!

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